Денис Борисов

Нужно понимать, что изначально любой кредит похож на клизму, где вам сначала делают финансовое вливание, для того чтоб потом полностью опустошить ваш кошелек. Если ты это не понимаешь, то ты — не пуганный идиот. Однако если мы продолжим эту туалетную аналогию, которая очень хорошо ассоциируется у меня с банковской деятельностью, то можем прейти к заключению что НЕ всегда «кредитная клизма» вредна. Иногда есть смысл в этой процедуре. Сейчас я расскажу когда можно брать кредит, а когда не стоит, на примере 6 залетов которые произошли с моими знакомыми или подписчиками. Некоторые из этих ситуаций смешные, некоторые страшные. То что вы узнаете из этой статьи не учат в школе, но это будет очень полезно для всей вашей жизни.

У нас тут видос по этой теме:

1. Кредит — это рабство.

Это вовсе не красивая фраза, а реальное положение вещей. Если ты взял деньги в долг, то ты будешь вынужден делать то, что тебе НЕ ХОЧЕТСЯ. Пойми, если ты свободен (нет кредита), то можешь отказаться от многих вещей, которые тебе не нравятся. Если же ты в рабстве, то ты не можешь отказаться.

Две простых истории. Героя первой зовут Коля. Он качок и работает тренером, администратором «эй ты, быстро сюда + что то там еще» в тренажерном зале. Героя второй истории зовут Лена и она работает администратором в бюро переводов. Коля взял кредит на покупку дорого мотоцикла. То ли старина Арни в роли терминатора-байкера так на него повлиял, то ли желание кадрить телочек и делать красивые фоточки для инсты. Подробностей я не знаю, но Коля взял кредит и стал рабом управляющего залом. Теперь он делает все и даже чуть чуть больше.

Дело в том, что в течении нескольких лет Коля должен отдавать 40% свой зарплаты для погашения кредита. Поэтому он очень дорожит своей работой и боится ее потерять. Управляющий это прекрасно понимает. Поэтому Коленька делает управляющему все кроме минета (минет наверно пойдет со следующего года): убирает зал, проводит бесплатные вводные тренировки, разгружает и продает спортпит, работает в неоплачиваемое время. Управляющий может позвонить ему в 2 часа ночи и спросить «как прошел рабочий день», или «что мы можем сделать для увеличения количества клиентов в зале». В общем, Коля — современный раб. Он делает все что скажут и не может поменять работу или дать по роже своему «рабовладельцу».

С Леной, которая работает администратором похожая история. Девушка взяла кредит для покупки нового айфона, и отдает большой кусок своей з/п на то чтоб его гасить. Сейчас ей очень надоело заниматься той работой, которой она занимается (принимать заказы на переводы текстов и затем договариваться с нештатными переводчиками). Каждый день попадаются тупые и неприятные заказчики. Она бы с радостью послала их в «пеший сексуальный поход», но не может потому что связанна кредитным рабством. На любое хамство и унижение она вынуждена улыбаться. Потому что если будет мало заказов, то директор вычтет это из ее зарплаты или уволит.

ВЫВОД: Если ты взял кредит, то НЕ сможешь легко сменить работу, отказаться от заказа, послать начальника или клиента если тебе хамят или используют. Тебе нужно будет улыбаться и терпеть. Готовься быть терпилой.

Деньги — это эквивалент энергии в нашем обезьянем обществе. Причем буквально, потому что ты регулярно меняешь свои силы, мышление, время, ресурсы НА деньги. Если ты тратишь ту энергию которую ты УЖЕ заработал, то ты свободен в выборе размера и направлений этой траты. Если же ты потратил ту энергию которую ЕЩЕ не заработал, то ты становишься рабом обстоятельств. У тебя меньше шансов на успех в жизни потому большинство возможных дорог (смена деятельности, места жительства, окружения и т.д.) закрыты.

2. Тебе придется переплачивать.

Переплата — вещь обоюдная. На первый взгляд, любая переплата НЕ выгодна. Однако не все так очевидно. Всегда нужно класть на чашу весов то, что вы получаете и то, что вы тратите. Приведу два примера.

Наша старая знакомая из бюро переводов Лена, взяла бытовой кредит для покупки телефона под 9.99% годовых. К сожалению, Лена никогда не смотрит меня, поэтому при выборе кредита в банке она спрашивала только «процент годовых» за пользованием (а надо было спрашивать расчет ежемесячных платежей под нужную сумму и период) и поэтому она влетала на почти 60% годовых, или на 120% за два года. Как так получилось? Банк сознательно не афиширует информацию о ваших дополнительных затратах (единоразавая комиссия 5% за предоставление кредита + страховка 1%/мес кредита + комиссия 2–3% за обслуживание кредита + ежемесячный «годовой процент» на текущий остаток по телу кредита).

Система называется «кручу, верчу, обмануть хочу». Выдача кредитов — это бизнес. А бизнес это деятельность направленная на получение прибыли. Точка. Никаких эмоций, холодный расчет. Но сейчас я хочу акцентировать ваше внимание не на том, как банки вас обманывают, а на том что у Лены двойная переплата по взятым деньгам. Через два года она бы смогла за выплаченные деньги купить два телефона. И они были бы новые. Это не выгодно, и так делать не нужно.

Вторая история из Москвы, где я жил с 2004 по 2008 год. Был там у меня один знакомый грузин Георги, который работал автомехаником. Вместе с братом они снимали коммуналку за 30 000 руб/мес в северном бутово. Это было крайне не удобно потому что грузинов нигде не любят и потому что Георги работал на севере Москвы, а «северное бутово» находится на юге столицы. В общем Георги приобрел за 4 000 000 рублей новую квартиру в ипотеку. Она тоже была «посреди нигде», но уже своя, новая, и ближе к работе. За 10 лет ему нужно было выплатить около 7 000 000 рублей, при ежемесячном платеже 40 000 рублей. Плохой это кредит? Нет, потому что он и так платил 30 000 рублей каждый месяц «дяде» за аренду. Взяв кредит ему нужно было платить чуть больше (40 000 руб), но он платит за свою квартиру. Кроме того каждый год рубель девальвирует и 40 000 сейчас, это не то, что 40 000 десять лет назад. Очень выгодный кредит.

Ну и еще одна история в тему. У Георги на сервисе обслуживаются таксисты. Каждый первый из них иногородний и почти каждый второй пытается взять машину в кредит (чаще всего не дают из-за отсутствия гарантий и кредитной истории). Плохая это идея? Нет. Даже если водитель переплатит в два раза больше, чем стоит авто, он сможет за это время заработать в 4-ре раза больше денег. В их случае, это выгодные кредиты.

ВЫВОД: Есть вещи которые приносят деньги (это ваш АКТИВ), а есть вещи, которые не приносят деньги (это ваш ПАССИВ). Когда вы берете кредит для актива (для такси или работы, например) — это ОК, когда вы берете кредит для пассива (телфон/машина/квартира = понт), то это ПЛОХО потому что вам придется существенно переплатить.

3. Ты не тянешь, то что не заслужил.

Людям свойственно обманывать друг друга, демонстрируя свой «надутый статус». Обычно, чем больше у человека комплексы или чем ниже его социальный статус, тем больше он пытается обмануть всех, включая самого себя, что он крут. К сожалению, равновесие энергии в этой вселенной всегда соблюдается и за все нужно платить. Порой очень больно.

Один мой старый знакомый со школьных времен, назовем его Васей, вечно испытывал потребность «пустить пыль в глаза» пацанам со своего района. Пару лет назад он взял дорогой автомобиль (свежую б/у ауди «на коже» ) под нереально дешевый кредит 5%/годовых. Уже тогда Вася попал в ту же самую ловушку что и Лена с кредитным айфоном. Вася как правильный барашек обратил внимание только на то, на что ему дали обратить внимание (5% годовых). И совершенно не обратил внимание на ежемесячное взимание банком комиссии в размере 1.5%. За 5-ть лет переплата по «дешманскому кредиту» должна была составить около 70–80%, Карал!

Первые пару месяцев все было нормально. Однако Вася, который потратил все свои сбережения на первоначальный взнос, не мог проходить регламентные ТО на официальном сервисе, покупать оригинальные комплектующие и заправляться 98 бензином. Машина начала сыпаться. С каждым разом это обходилось все дороже. В конечном счете сломался двигатель, который стоил около 300 000 рублей. Таких денег не было и поэтому Вася ходит пешком и продолжает платить за свои понты.

ВЫВОД: Если ты берешь кредит на что-то, то чаще всего это что-то (машина, дорогой телефон, жилье, отдых и т.д.) значительно превышает твой уровень дохода. В этом случае у тебя может и получится приобрести это что-то (понты), но у тебя не хватает денег на соответствующее обслуживание. Потому что это не твой уровень. Ты не тянешь. В результате плохого сервиса или случайной поломки есть большой шанс что ты влетишь как Вася. Хочешь понта? Без проблем. Накопи и купишь себе гораздо дешевле, понтовее и новее. И это будет твой уровень.

4. Жизнь в стрессе.

Все болезни от нервов и только сифилис от любви. Шутка! В этом месте мне вспоминается старая реклама налоговой «пропало желание? заплати налоги и спи спокойно», где показан мужик находящийся в глубоком стрессе (вместо того чтоб залезть на жену он сидит и щелкает переключателем посреди ночи).

За свою жизнь я только один раз брал кредит. И в моем случае это было чрезвычайно выгодно потому что у меня был постоянный пассивный доход, а национальная валюта за время пользования кредитом обесценилась в 3–4 раза. Фактически я погасил кредит за один год. Но я до сих пор помню ощущение стресса, который я испытывал каждый день. Мой иммунитет значительно снизился. Почти каждый месяц у меня была простуда или герпес. Как только я все выплатил, мне стало кайфово и я перестал болеть.

Возможно кто то из вас считает что «ему все равно» и что вы не замечаете такие вещи, но ваша психика, вегетативная нервная система и подсознание все замечает. КРЕДИТ — это опасность с точки зрения вашего подсознания потому что может повлечь неприятности. Раз есть опасность, то будет реакция (кортизол, высокий уровень сахара в крови, ССС) на стресс, которая называется ВОСПАЛЕНИЕ.

Воспаление -это хорошо когда быстро заканчивается, потому что благодаря воспалению происходит возврат (лечение) к исходному уровню. Однако, взятый кредит вызывает постоянный стресс. Это плохо потому что стресс должен помочь быстро «беги/нападай» и отступить. Если он действует долго, то это разрушает тело и психику. Организм начинает работать на износ, страдает нервная система, снижается иммунитет. Распространенные заболевания, вызванные стрессом, — это болезни сердца и щитовидной железы, сахарный диабет, атеросклерозом.

ВЫВОД: Жизнь в кредите, это жизнь в бессознательном стрессе. Который снижает вашу эффективность (внимание, память) и разрушает ваше здоровье (уровень сахара и холестерина). Конечно с этим можно жить и на первый взгляд это не заметно. Но теперь вы знаете что этот эффект есть и он плохой.

5. Потриблядство — не заслуженный кайф.

Когда ты потребляешь то, что ты не заслужил (назовем это «потриблядством»), то тем самым ты формируешь ПРИВЫЧКУ жить не эффективно. Т.е. тебе приходится постоянно тратить больше энергии на те же самые вещи, чем у других людей (у которых нет этой вредной привычки).

Есть у меня одна знакомая спортсменка, назовем ее Галей чтоб не палить контору, у которой я когда то в голодные времена снимал комнату. Очень дорогую квартиру, надо сказать, ей построил и подарил в свое время отец. Галя сдавала мне комнату в аренду потому что ей было сложно платить даже коммунальные. Вечная нехватка денег из-за кредита….на силиконовую грудь. Безусловно вначале она кайфанула от этой «покупки». Однако через некоторое время начались проблемы с выплатой по кредиту, экономия на продуктах, и поиск квартирантов на подселение. Кайфовое ощущение закончилось очень быстро, а расплата за него длилась несколько лет и принесла ряд неудобств.

Кстати наш друг Вася, который взял тот «дешманский кредит» под ауди и потом стал пешеходом тоже попал в похожую ситуацию когда выбирал автомобиль. Когда он увидел этот поддержанный автомобиль на коже, то в салоне ему и предложили банк-партнер который выдаст «дешманский кредит» на это супер-чудо-автомобиль. Сбережений чтоб купить за свои у Васи не было, а кайфануть очень хотелось. Вот он и согласился на кайф в кредит. Тем более что менеджер салона был весьма убедителен.

ВЫВОД: И Галя и Вася привыкли кайфовать не заслуженно. Почему? Из-за особенностей работы психики. Дело в том что КАЙФ они представляли сейчас и в привязке к самим себе, а РАСПЛАТУ будет платить «тот другой я» завтра. Очень легко попасть на это внушение, если вам предлагают «дозу кайфа» (то, что вы очень хотите), и если вы при этом привыкли потреблять незаслуженно. Есть ли выход?

Да, выход есть. Нужно всегда проверять своих желания на ЭКОЛОГИЧНОСТЬ. Т.е. на то, хотите ли вы этого действительно, или это манипуляция продавца. Сделать это очень легко: сделайте отсрочку по времени на покупку! Скажите себе: «Я куплю это через 4 дня, если захочу». Уверяю вас, так вы перестанете быть жертвой потреблядства и начнете покупать разумно. Потому что эмоции это инстинктивное поведение (тут и сейчас), а когда они остывают через пару дней, то включается разум и критическое мышление.

6. А что если форс мажор?

Что ты будешь делать если что то пойдет в будущем не так как ты планируешь? Если ты потеряешь работу, доход, здоровье? Если возникнут проблемы или накатит кризис? Одна ситуация, если у тебя нет денег чтоб это все перекрыть. И совершенно другая ситуация, если на тебе долг в такой ситуации. Я тебе скажу что будет: в случае любого форс мажор ты сумарно потеряешь гораздо больше денег/энергии, чем если на тебе не было финансовых обязательств.

10 лет назад мой знакомый Влад занимался сдачей в прокат лимузинов. Дело это шло очень хорошо, потому что практически ни одна свадьба не обходится без такой понтовой вещи как лимузин. Не смотря на большое количество конкурентов, лимузины Влада (у него их несколько) летом были расписаны на несколько месяцев вперед. Днем катались женихи с невестами, ночью депутаты с проститутками. Жизнь удалась. Поток кэша шел постоянно и казалось что он никогда не иссякнет. Но запросы Влада были еще выше. Сначала он купил себе в кредит дорогой BMW (рожа, кожа, все дела) из салона. Затем взял кредит на дорогой дом рядом со столицей. Последовал ремонт и покупка бытовой техники и мебели. Большая часть оформлялась в кредит, потому что по прикидкам Влада в течении 5–10 лет он все гасил со своим доходом. Все бы ничего если бы не кризисы….

Первый произошел в конце 2008 года. Люди офигели и перестали заказывать дорогие машины. А потом наступил В 2015 и люди поняли, что в 2008 году была разминка. Лимузины стоят и никому не нужны. Большинство мелких перевозчиков, включая Влада, обанкротились. Влад остался без работы и с чудовищными долгами. Денег не хватало даже на минимальные платежи. Банки стали обращаться в суды. Влад стал прятаться от коллекторов. Машину пришлось отдать. Дачу переоформил на другого человека. Насколько я знаю Влад до сих пор не расплатился по тем кредитам. Вся жизнь уже 10 лет у него идет наперекосяк.

ВЫВОД: Кредит — это доказательство клинического оптимизма. Никто не знает что будет завтра с твоим здоровьем и твоим доходом. Считать всегда нужно по худшему варианту, а не по лучшему. Кредит в этом случае всегда тебе будет только мешать и снижать эффективность.

Заключение.

Кредит — это бесконечная тема. В какую сторону не посмотришь, везде печальные примеры того, как делать нельзя. Мой основной посыл, это: научитесь жить по средствам. Потому что в этом случае ваша эффективность вырастает (вы тратите меньше энергии для достижения нужных целей).

Если вам будет интересно, то я могу снять сюжет о том, что делать если уже влетел, и как научится откладывать деньги. Если вам это интересно, то дайте мне знать в комментариях под видосом к этому материалу.